+7 (499) 653-60-72 Доб. 355Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 525Санкт-Петербург и область

Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования

Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования

Книга посвящена целому комплексу базовых вопросов и проблем развития системы жилищного финансирования, при этом особое внимание уделяется долгосрочному ипотечному жилищному кредитованию как основному элементу этой системы. Его особая актуальность определяется важностью для России решения проблемы обеспечения граждан жильем. Издание содержит самые современные данные о российском рынке ипотечного кредитования, об изменениях в законодательстве, формирующих условия увеличения масштабов ипотечного кредитования, о перспективах развития ипотеки. В первую очередь оно ориентировано на специалистов банков, ипотечных агентств и жилищных фондов, работников государственных структур, формирующих и реализующих жилищную политику, сотрудников региональных и муниципальных администраций, разрабатывающих программы жилищного финансирования и ипотечного жилищного кредитования, всех, кто интересуется вопросами ипотечного жилищного кредитования и жилищного финансирования, а также может быть полезно преподавателям, студентам и аспирантам вузов, специализирующимся в сфере жилищной экономики, финансов, банковского дела. Менеджмент Политология Финансово-экономические дисциплины Экономические науки История экономики Мировая экономика Региональная и национальная экономика Финансы, денежное обращение и кредит Экономика Экономическая теория. Глава 1.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Вы точно человек?

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что такое ипотека? Суть ипотеки. Чем отличается просто ипотека от ипотечного кредитования

Защита состоится 14 октября г в 15 ч на заседании диссертационного совета Д 01 при Самарском государственном экономическом университете по адресу ул Советской Армии, д , ауд ,г Самара, С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Самарского государственного экономического университета.

Актуальность темы исследования. Для современной России приоритетными остаются задачи формирования конкурентоспособной экономики, т е поддержание устойчивого экономического роста, повышение инвестиционной активности, рост благосостояния граждан, нормализация финансового, банковского сектора и др В число основные экономически и социально значимых проблем на сегодняшний момент входят обеспечение широких слоев населения доступным и благоустроенным жильем, оживление жилищного рынка посредством развития ипотечного жилищного кредитования и увеличения объемов жилищного строительства.

Ипотечное жилищное кредитование распространено во всех развитых странах мира, оно многофакторно влияет на процесс развития государства и является залогом социальной, экономической и политической стабильности в стране Посредством ипотечного жилищного кргдитования решаются проблемы, связанные с увеличением платежеспособного спроса граждан на приобретение жилья, с активизацией рынка жилья, с привлечением в жилищную сферу сбережений населения и других внебюджетных финансовых ресурсов, с обеспечением развития строительного комплекса и смежных отраслей, с оживлением экономики страны в целом Кроме того, развитие ипотечного жилищного кредитования способствует активизации работы банковской системы, а также фондового рынка.

Изучение теоретических работ и практических аспектов функционирования ипотечного кредитования позволяет сделать вывод о том, что его рассмотрение необходимо проводить с позиции системного подхода. По мнению автора, эффективное развитие ипотечного кредитования возможно только в рамках системы ипотечного жилищного кредитования, которая объединяет совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных элементов, действующих на единой организационно-функциональной основе и ориентированной на решение жилищных проблем населения.

Система ипотечного жилищного кредитования в России находится в стадии своего качественного формирования Высокие темпы роста объемов ипотечного жилищного кредитования, наблюдавшиеся в гг. Кризис ипотечного кредитования в США, а также мировых рынков капиталов обозначил проблемы, связанные со сложностью привлечения ресурсов для долюсрочного ипотечного кредитования, характерные и для России Это определило необходимость более полного использования внутренних источников финансирования ипотечного кредитования.

В сложившихся условиях возникает необходимость в серьезном осмыслении последствий мирового финансового кризиса и в принятии научно обоснованных решений, сдерживающих его негативное влияние, путем разработки и обоснования новых моделей как формы организации системы ипотечного жилищного кредитования, позволяющей решить проблему обеспечения населения жильем. Таким образом, нерешенность поставленной проблемы, недостаточная разработанность содержания понятия и структуры системы ипотечного жилищного кредитования как в научном, так и в практическом аспекте определяют актуальность темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Жуков, Г Г. Райф, Р. В настоящее время вопросы обеспечения населения жильем и развития ипотечного жилищного кредитования широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях Особенности становления и развития ипотечного жилищного кредитования являюгся предметом исследования в научных работах многих ученых, специалистов-практиков Данные проблемы рассматривают И Т Балабанов, О П Белецкая, Д 3.

Вагапова, 3 Л. Гарипова, В. В Смирнова, А Н Ужегов, И А Федулова, Г А Цылина и другие исследователи Несмотря на значительный научный интерес к ипотечному жилищному кредитованию, труды перечисленных авторов раскрывают его в отдельных аспектах Научные разработки вопросов ипотечного жилищного кредитования как целостной системы нашли отражение в единичных работах Также в научной литературе системно неурегулированным остается вопрос формирования долгосрочных ресурсов 4.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследова-шп - теоретическое обоснование функционирования системы ипотечного жилищного кредитования и разработка основных направлений ее развития в России в современных условиях. В соответствии с поставленной целью сформулированы следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру. Область исследования.

Диссертационное исследование проведено по специальности Объект и предмет исследования. Объектом исследования выступают система ипотечного жилищного кредитования и ее структурные элементы. Предметом исследования являются экономические, финансовые и организационные отношения, возникающие в процессе развития и функционирования системы ипотечного жилищного кредитования. Теоретическая и методологическая основа исследования.

Теоретическую базу работы составляют фундаментальные труды и разработки российских ученых и ведущих специалистов-практиков в области ипо-течног о кредитования, нашедшие отражение в диссертационных и монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях.

Необходимая для научной работы глубина исследования и достоверность выводов достигаются за счет использования принципов диалектической и формальной логики, основными из которых являются объективность рассмотрения, всесторонность, поиск противоречий При проведении диссертационного исследования также применялись общенаучные методы познания: метод анализа и синтеза, метод системного подхода, метод экономико-статистических сравнений, метод группировки. Информационно-эмпирическая база исследования.

При изучении и анализе проблем, связанных с темой исследования, использовались законодательная база, данные Правительства РФ, Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, Федеральной службы по финансовым рынкам, а также материалы научно-практических конференций, семинаров, круглых столов, монографий, публикаций в периодических изданиях.

Нормативно-правовая база. Рабочая гипотеза диссертации представлена следующими концептуальными положениями 1 система ипотечного жилищного кредитования представляет собой совокупность элементов, призванных реалию-вать цели ипотечного жилищного кредитования, 2 в сложившихся условиях мирового финансового кризиса требуется новая модель организации системы ипотечного жилищного кредитования с целью привлечения в нее долгосрочных финансовых ресурсов, 3 в период формирования системы ипотечного жилищного кредитования необходимы меры государственной поддержки как фактор ее эффективного развития.

Научная новизна диссертационной работы. Научная новизна проведенного исследования в целом заключается в разработке комплекса научно-методических и практических рекомендаций, направленных на развит ие системы ипотечного жилищного кредитования 6. Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что оно содержит решение важной для народного хозяйства задачи дальнейшего развития ипотечного кредитования населения и совершенствования существующей системы ипотечного жилищного кредитования Выдвигае-.

Практическая значимость полученных резульгатов состоит в возможности применения разработанных теоретических положений и практических рекомендаций- региональными и местными органами власти при разработке программ ипотечного жилищного кредитования,. Апробация работы и внедрение результатов исследования. Основные результаты исследования докладывались на Всероссийской научно-практической конференции "Современное состояние и перспективы развития экономики России" Пенза, г , Всероссийской научно-практической конференции "Потенциал развития России XXI века" Пенза, г , Международной научно-практической конференции "Социально-экономическое развитие современного общества в условиях реформ" Саратов, г , Международной научно-практической конференции "Промышленное развитие России- проблемы, перспективы" Нижний Новгород, г , Всероссийской научно-практической конференции "Взаимосвязь теории и практики в повышении качества профессионального образования" Бузулук, г , Международной научно-практической конференции "Государственное регулирование социально-экономических процессов в условиях глобальною кризиса" Саратов, г.

Востребованность результатов диссертационного исследования подтверждается их внедрением в деятельность ОАО "Оренбургская ипотечная жилищная корпорация" и ОАО "Нико-банк" Оренбургская область. Отдельные положения диссертационной работы используются в Бу-зулукском гуманитарно-технологическом институте филиале Оренбургского государственного университета в учебном процессе при преподавании дисциплин "Деньги Кредит Банки", "Финансы, денежное обращение и кредит", "Рынок ценных бумаг", что подтверждается справкой о внедрении.

По материалам диссертационного исследования опубликовано 9 научных работ общим объемом 2,95 печ л. Структура и объем работы. Диссертация состой г из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. В соответствии с целью и задачами исследования в диссертации рассматриваются следующие группы проблем. Первая группа проблем диссертационной работы посвящена исследованию понятия системы ипотечного жилищного кредитования и определения ее структуры Проведенное исследование теоретических и практических аспектов ипотечного кредитования проводилось автором с позиции системного подхода, что способствует эффективному решению проблем ипотечного кредитования.

На основе анализа ряда трактовок определения системы ипотечного жилищного кредитования дано ее авторское видение как совокупности финансово-кредитных отношений, возникающих при взаимодействии государства, финансово-кредитных институтов и заемщиков, обеспечивающих функционирование ипотечного кредитования на основе классических принципов кредитования.

Автор считает, что данные отношения проявляют себя через совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных элементов, действзтощих на единой организационно-функциональной основе и призванных реализовать основную цель ипотечного кредитования - обеспечение жильем населения В своем исследовании автор придерживается той позиции, что структура системы ипотечного жилищного кредитования включает в себя три блока фундаментальный, функциональный и регулирующий рис 1 Представленные блоки с совокупностью элементов образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств Все это позволяет выделить ряд признаков, характерных для системы ипотечного жилищного кредитования единство целей, специфику свойств, динамичность, незамкнутость, саморегулируемость, воспроизводимость.

Вторая группа проблем связана с исследованием сущности, природы и общественного назначения ипотечного жилищного кредита как экономической категории.

Исследование сущности ипотечного жилищного кредита как экономической категории позволяет дать такое его определение- ипотечный жилищный кредит представляет собой обеспеченное залогом недвижи-.

В 7о же время ипотечный жилищный кредит следует рассматривать как сложную экономическую категорию, где, помимо механизма при-. В рамках диссертации важным вопросом является определение формы ипотечного кредита Автор считает, что ипотечный кредит - наиболее сложная форма финансово-кредитных отношений, поскольку это обусловлено длительными сроками ею предоставления.

В данной связи ипотечный жилищный кредит, по мнению диссертанта, необходимо рассматривать не как вид потребительского кредита, а как самостоятельную форму кредита, так как он имеет свои особенности, обусловленные наличием отдельной системы фондирования долгосрочных ресурсов, собственными подходами к прогнозированию развития рынка жилья, отдельной системой управления долгосрочными активами банков, вложенными в развитие ипотеки, широким временным горизонтом отношений между заемщиком и банком при получении и обслуживании ипотечного кредита, исполнением обязательств по возврату ипотечного кредита и погашению процентов, которые обеспечиваются залогом объекта недвижимости и др.

Выделенные особенности ипотечного жилищного кредита вызывают необходимость пересмотра и интерпретации выполняемых им функций В числе определенных автором функций такого кредита в диссертации обозначены три перераспределительная, социальная, инвестиционная Основополагающей функцией кредита, по мнению автора, является перераспределительная, в процессе осуществления которой аккумулированные финансовые ресурсы выступают как источник для выдачи ипотечных кредитов.

Вторая функция кредита направлена на решение основной задачи ипотечного кредитования обеспечение жилищной потребности населения Однако решение указанной задачи не ограничивает направленные действия данной функции при этом решается и ряд других проблем, таких как замедление инфляционных процессов, рост благосостояния населения, снижение социальной напряженности.

Инвестиционная функция кредита выражается в том, что благодаря ипотечному кредитованию "связываются" сбережения населения и направляются банками в инвестиции, способствуя тем самым экономическому росту. Система ипотечного жилищного кредитования реализуется через модели ипотечного кредитования На взгляд автора, модель ипотечного кредитования представляет собой институциональную форму системы и включает в себя совокупность и взаимосвязь субъектов системы, в связи.

В результате исследования зарубежной практики автор пришел к выводу, что принципиально различающихся моделей организации ипотечного кредитования три, причем их выделение носит условный характер, так как в одной стране они могут функционировать одновременно Общей для всех моделей является их основа1 они функционируют на базе объективно обусловленной сущности кредита как экономической категории и системе классических принципов его организации Каждая модель организации системы ипотечного жилищного кредитования включает в себя определенный набор основных элементов, характеристики которых различаются в зависимости от модели Основное отличие моделей заключается в схемах привлечения долгосрочных ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования.

Все модели предполагают регулятивную функцию государства, однако доля участия государства меняется в зависимости от типа модели Так, двухуровневая модель характеризуется тем, что источником финансовых ресурсов, обеспечением которых выступают закладные на недвижимость, является вторичный рынок ипотечных ценных бумаг.

Наличие вторичного рынка позволяет обособить функции по предоставлению и обслуживанию ипотечного кредита от функций его финансирования. В результате данная модель включает в себя значительное количество участников, таких как первичные кредиторы, операторы вторичного рынка, управляющие компании, специализированные организации и др.

С позиции системного подхода, двухуровневая модель отличается сложностью, взаимозависимостью экономических отношений и требует усиления функций государства в их регулировании, поддержки в виде государственных гарантий. Суть одноуровневой модели ипотечного кредитования состоит в том, что банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно его рефинансирует за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа Модель отличается относительной простотой, однако ипотечный банк, совмещая функции кредитора и эмитента, выполняет значительный объем операций, сопровождающих кредитную сделку, что, несомненно, усложняет процедуру ипотечного кредитования В связи с этим данные операции осуществляются под жестким контролем государства, те усиливается воздействие регулирующего блока системы ипотечного кредитования.

Модель российского ипотечного кредитования схожа с американской двухуровневой моделью, поскольку она тоже принята за основу на федеральном уровне Однако в России число участников модели ипотечного кредитования значительно уже В первую очередь это определяется низким уровнем развития фондового рынка, чго снижает объемы рефинансирования ипотечных кредитов.

В России основным оператором вторичного рынка ипотечных ценных бумаг является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК Однако автор считает, что в отличие от США, где ипотечные агентства полностью охватывают рефинансирование ипотечных кредитов стандартного рынка ипотечного кредитования, в России Агентством по ипотечному жилищному кредитованию рефинансируется незначительная доля кредитов. На взгляд автора диссертационной работы, правомерно рассматривать такие банковские структуры в составе участников российской модели ипотечного кредитования Основанием тому может служить их доля в кредитовании населения и объемах рефинансирования, составляю-.

Прежде чем дать оценку эффективности моделям, применяемым в России, автор проанализировал развитие ипотечного кредитования в целом по стране и на уровне отдельного региона. Анализ системы ипотечного жилищного кредитования в России в современных условиях позволил сделать вывод, что ипотечное жилищное кредитование до г являлось одной из наиболее динамичных форм кредитования Начиная с г объем выданных ипотечных кредитов увеличивался ежегоцно быстрыми темпами В г.

Рассматривая рефинансирование как важнейший элемент функционального блока системы ипотечного жилищного кредитования, автор значительное внимание уделяет исследованию особенностей практики рефинансирования в России и проблем в этой сфере. Анализируя российскую практику рефинансирования ипотечных кредитов, автор отмечает, что оно осуществляется в основном двумя способами путем выпуска ипотечных облигаций и секьюритизации ипотечных кредитов. В ходе диссертационного исследования было выяснено, что секью-ритизация является более эффективным способом рефинансирования ипотечных кредитов кредитором по сравнению с выпуском ипотечных облигаций,поскольку.

Мировой финансовый кризис негативно повлиял на рефинансирование ипотечных кредитов в России, отдельные структуры приостановили осуществление этих операций Общей тенденцией для всех рефинансирующих организаций стало уменьшение объема секьюритизированных сделок Исключение составили банки, поддерживаемые государством ГПБ - Ипотека и ВТБ 24 , что еще раз подчеркивает их роль в системе ипотечного кредитования Вместе с тем следует подчеркнуть, что основополагающей для успешного развития ипотечного кредитования остается система рефинансирования Агентством по ипотечному жилищному кредитованию По мнению диссертанта, снижение объемов рефинансирования привета к уменьшению объемов ипотечного кредитования Динамика указанных процессов представлена на рис 2.

Автор диссертации выделяет следующие причины низких обьемов рефинансирования ипотечных кредитов в России сложность организации сделки и, как следствие, высокие накладные расходы при выпуске ценных бумаг, небольшие размеры портфелей большинства потенциальных эмитентов, что приводит к дефициту сформированных пулов ипотечныч кредитов, отвечающих требованиям инвесторов, несовершенство законодательства, регулирующего выпуск ценных бумаг на внутреннем рынке.

В то же время в диссертационной работе особая роль отведена обоснованию необходимости отработки системы рефинансирования на институциональном уровне, поскольку в российскую систему рефинансирования практически не включены такие институциональные инвесторы, как пенсионные фондьг, страховые компании Как свидетельствует мировой опыт, именно эти структуры обеспечивают основной объем ресурсов для ипотечного кредитования.

Решение данных проблем становится особенно актуальным в условиях мирового финансового кризиса, показавшего, что нельзя целиком и полностью опираться на долгосрочные ресурсы международных кредитных организаций и необходимо развивать внутренние источники финансирования ипотечного кредитования. В качестве внутренних источников рефинансирования могут выступать пенсионные фондьг, страховые компании, крупные корпоративные инвесторы и иные организации, обладающие свободными средствами.

Развитие локальной секьюритизации будет способствовать созданию безопасного актива для различных типов инвесторов, привлечению внутренних сбережений, уменьшению зависимости коммерческих банков от заимствований на внешних рынках, снижению рисков, связанных с международными финансовыми потрясениями Все это создаст условия для развития отечественного банковского сектора и рынков капитала Вместе с тем инвестиции в ценные бумаги, обеспеченные кредитными портфелями банков, могут способствовать увеличению доходности государственной пенсионной управляющей компании, регулированию надежности страховых компаний.

Четвертая группа проблем связана с исследованием региональной системы ипотечного жилищного кредитования и выявлением на данной основе наиболее эффективных современных направлений развития ипотечного кредитования Пргг этом важное место отводится оценке роли государства в развитии региональных ипотечных программ.

Рассмотрев региональный аспект развития системы ипотечного жилищного кредитования, автор отмечает дифференцированное и неравномерное распределение ипотечного кредитования, что объясняется неравномерностью распределения банковских ресурсов по стране В связи с различными возможностями субъектов РФ в осуществлении ипотечного кредитования представляет практический интерес анализ тенденций развития ипотечного кредитования на примере конкретного субъекта -Оренбургской области.

Анализ региональной практики показал, что ипотечная программа в Оренбуржье начала действовать с г, при этом особенности регионального развития ипотечного жилищного кредитования состоят в том, что оно начало развиваться с формирования специализированных ипотечных структур по инициативе и при активном содействии администрации данного субъекта РФ В настоящее время структура региональной системы представлена ОАО "Оренбургская ипотечная жилищная корпорация" ОАО "ОИЖК" , которое обеспечивает финансирование про-.

Рассматривая показатели деятельности региональных банков, автор отмечает, что по своим размерам они составляют группу так называемых средних банков Анализ их деятельности по предоставлению ипотечных кредитов населению характеризуется снижением объемов ипотечных кредитов в I по сравнению с г например, в Оренбургском ипотечном коммерческом банке "Русь", являющемся основным региональным кредитором, с млн руб до млн руб Это объясняется следующими причинами В г из-за финансового кризиса большинство коммерческих банков приостановило программы ипотечного кредитования либо ужесточило условия и подняло процентные ставки, что сказалось на объемах выдачи, которые упали в десятки раз по сравнению с докризисным временем.

В то же время простежнвается ярко выраженная тенденция роста объемов кредитования Сбербанком Увеличение его доли в общем объеме. Объем рефинансированных кредитов на современном этапе в регионе имеет тенденцию снижения с млн руб в г.

Рефинансирование ипотечных кредитов региональные банки осуществляют через ООО "Оренбургское региональное ипотечное финансовое агентство", являющееся региональным оператором АИЖК Кризис на рынке ипотечных кредитов в США обусловил некоторое сокращение объемов выкупа закладных Агентством в настоящее время и пересмотр требований, предьявляемых к заемщикам кредитов, что отразилось на снижении удельного веса рефинансирования в общем объеме предоставленных ипотечных кредитов.

Проведенный в диссертационной работе анализ системы ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области позволил автору обозначить основные проблемы, решение которых имеет научную и практическую значимость В этих целях в диссертации представлена концепция модели ипотечного жилищного кредитования на уровне субъекта РФ, которая позволит обеспечить приток денежных средств в жилищное строительство с помощью выпуска региональных жилищных облигаций и будет способствовать решению жилищной проблемы населения со средними и ни жими доходами рис 4.

Представленная модель сочетает в себе бюджетный и рыночный подходы в развитии ипотечного жилищного кредитования и предполагает активное участие государства в ее реализации. Развитие ипотечного кредитования в России в значительной степени сдерживают две ключевые проблемы. В предлагаемой модели автор делает попытку решения отмеченных проблем В целях дальнейшего развития строительного комплекса субъекта РФ в модели предусмотрено выделение средств федерального бюджета на софинансирование жилищного строительства в регионе В диссертации отмечается, что это особенно актуально в условиях финансового кризиса, при котором коммерческие банки, испытывая дефицит ликвидности, не имеют возможности развивать кредитование реального сектора экономики, в том числе жилищного строительства.

В целях расширения объемов рефинансирования ипотечных кредитов автором работы рассматривается необходимость активного привлечения долгосрочных ресурсов пенсионных фондов под гарантии федерального бюджета В качестве рыночного инструмента в модели представлены паевые ипот ечные фонды ПИФы.

Кроме того, диссертант придерживается мнения, что действенным инструментом привлечения средств населения в жилищное строительство мог бы стать выпуск региональных муниципальных жилищных облигаций или жилищных сертификатов Основной смысл облигационного займа заключается в возможности населения постепенно накапливать средства на приобретение квартиры путем покупки облигаций, каждая из которых дает право на получение определенного количества площади жилья Автор считает, что региональные муниципальные жилищные.

Таким образом, процедура ипотечного жилищного кредитования в условиях данной модели предусматривает комбинирование следующих источников привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного жилищного кредитования. Вместе с тем реализация данной модели возможна лишь при активной поддержке государства Кроме предусмотренных в модели инструментов государственного воздействия, следует отметить, что политика государства должна быть направлена на равномерное развитие по всей России финансовых рынков и банковской системы, являющихся непременным условием развития институтов и инструментов кредитования граждан, застройщиков, предприятий строительной отрасли и промышленности Только системный подход к решению всех проблем ипотечного кредитования может стать основой его успешного развития.

Для современной России приоритетными остаются задачи формирования конкурентоспособной экономики, то есть поддержание устойчивого экономического роста, повышение инвестиционной активности, рост благосостояния граждан, нормализация финансового, банковского сектора и др.

В число основных экономически и социально значимых проблем на сегодняшний момент входят обеспечение широких слоев населения доступным и благоустроенным жильем, оживление жилищного рынка посредством развития ипотечного жилищного кредитования и увеличения объемов жилищного строительства.

Ипотечное жилищное кредитование распространено во всех развитых странах мира, оно многофакторно влияет на процесс развития государства и является залогом социальной, экономической и политической стабильности в стране. Посредством ипотечного жилищного кредитования решаются проблемы, связанные с увеличением платежеспособного спроса граждан на приобретение жилья, с активизацией рынка жилья, с привлечением в жилищную сферу сбережений населения и других внебюджетных финансовых ресурсов, с обеспечением развития строительного комплекса и смежных отраслей, с оживлением экономики страны в целом.

Кроме того, развитие ипотечного жилищного кредитования способствует активизации работы банковской системы, а также фондового рынка.

Предпринимательское и банковское право. Особенности функционирования современной системы ипотечного жилищного кредитования. Эффективное развитие ипотечного кредитования возможно только в рамках системы ипотечного жилищного кредитования.

Защита состоится 14 октября г в 15 ч на заседании диссертационного совета Д 01 при Самарском государственном экономическом университете по адресу ул Советской Армии, д , ауд ,г Самара, С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Самарского государственного экономического университета. Актуальность темы исследования. Для современной России приоритетными остаются задачи формирования конкурентоспособной экономики, т е поддержание устойчивого экономического роста, повышение инвестиционной активности, рост благосостояния граждан, нормализация финансового, банковского сектора и др В число основные экономически и социально значимых проблем на сегодняшний момент входят обеспечение широких слоев населения доступным и благоустроенным жильем, оживление жилищного рынка посредством развития ипотечного жилищного кредитования и увеличения объемов жилищного строительства.

1.1 Экономическое содержание основных элементов системы финансирования

Страница 1 Формирование системы ипотечного жилищного кредитования — одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики. Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд. Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита. Ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками. В странах с развитыми рыночными отношениями практикуются разнообразные виды ипотечных кредитов.

Особенности функционирования современной системы ипотечного жилищного кредитования

Ключевой задачей этих положений выступает разъяснение понятий, используемых в законодательных актах. Например, разрыв брюк при естественных движениях, расхождения швов и т. Сделать это - задача инженера, проводившего межевые работы. Законом России предусмотрена ответственность, возлагаемая на отправителей грузов, превышенных по массе.

Право на такие выплаты имеют все работники, которые официально зарегистрированы в своей организации, и за которых работодатель платит налог государству. Можете выбрать наиболее подходящий вам бланк. Павловске по адресу: г.

Заемщикам не стоит забывать о том, что забрать ипотечное жилье финансово-кредитное учреждение можно только по решению суда. Если гражданин использует остаток по приобретению жилья, то в декларации нет смысла указывать остаток, который у него может быть после оплаты ипотеки, особенно когда вычет использовался супругом за выплату кредита по долевой недвижимости.

Вы можете расплачиваться ею в пределах остатка на расчетном счете. Но есть обратная сторона, поскольку поехать можно в определенные регионы. Поэтому, по окончании трех месяцев после сдачи документов необходимо обратиться к личному кабинету или, если Вы подавали документы лично и не получили уведомление из налоговой об одобрении вычета, обратиться в инспекцию с вопросом о результате камеральной проверки. Если взятка была осуществлена группой лиц по сговору либо группа лиц вымогала взятку, предлагала незаконные денежные средства в крупном размере (от 150 тысяч рублей) для получения своих выгод, тогда каждому члену незаконно организованной группы может грозить наказание в виде штрафа от 2 млн.

Екатерина Михлина, ведущий аналитик, банковские рейтинги. В отделении вам дадут бланк для заполнения. Далее рассмотрим и выделим основные характеристики капитала организации: 1. Перечисляются условия, которые с подписанием доп.

Система ипотечного жилищного кредитования в России

Такого рода право могут получить лица, которые ищут спасения от реальной угрозы их жизни и здоровью за общественно-политическую деятельность в своей стране. Ест-но декларация по земельному налогу не подавалась. Сам покупатель допускается к сейфу в отсутствие продавца не ранее, чем на следующий рабочий день после окончания срока аренды при условии, что допуск к сейфу продавца не производился. Отъезд в другие страны ограничивают компетентные органы, основным из которых является суд и судебные приставы.

Предохранение прерванным половым актом должно происходить при полной согласованности партнеров, с учетом всех возможных последствий.

Ведь наличие просроченной задолженности представляет собой серьезную проблему, которая имеет негативные последствия.

Стоит обратить внимание на тот аспект, что ответственность за проведение добросовестной проверки целиком лежит на потенциальном покупателе. Потребуется проект перепланировки, согласованный с несколькими инстанциями.

Важно Для поступающих от граждан в учреждения и госорганы обращений устанавливается месячный срок рассмотрения. Правила чтения знаков препинания, предлогов и союзов. Для получения информации относительно наличия таковых требуется обратиться в Управления социальной защиты согласно месту проживания и регистрации донора.

При игнорировании претензии или отрицательном ответе на нее второй экземпляр передается в Роспотребнадзор или суд. Прибывшие на место спасатели доставали пострадавшего около часа. Ещё один важный момент заключается в том, что есть определённый круг людей, который могут обвинить во взяточничестве. С этого момента любое гуманное или даже просто мирное решение является практически невозможным и рано или поздно в суд подается исковое заявление о лишении родительских прав.

При этом не важно, предприняты ли не заслуживающим наследополучателем какие-либо действия по переоформлению собственности, ушедшего из жизни. О - рабочих местах для инвалидов сообщайте ежемесячно.

Рассмотрение основных характеристик ипотечных кредитов. ➢ Характеристика этапов ипотечного жилищного [Роль и место системы ипотечного.

Косарева Н.Б.. Основы ипотечного кредитования. 2006

Детские сады, оплата услуг онлайн. Если у потенциальных наследников имеется экземпляр завещания, то следует принести и эту документацию. После покупки автомобиля необходимо в течение 90 дней предоставить в комитет свидетельство о регистрации машины и квитанцию. Особенности составления записей в бухучете. Возврат подоходного налога за обучение ребенка : пошаговая инструкция.

Советы, приведенные ниже, помогут избавиться от ненужной вещи, а также получить удовольствие и умиротворение. При выборе частного дома для покупки или при проектировке перед строительством одним из самых важных параметров является его площадь.

Подростки-ученики выполняли подсобные работы и изучали ремесло. Цена увеличивается при срочном оформлении визы за 3 суток. Иногда директор даже самого крупного юрлица в силу различных причин вынужден менять свои паспортные данные или даже сам паспорт.

В резюме желательно упомянуть о наличии у вас тех личностных качеств, которые особенно ценятся при работе в бухгалтерской сфере. Указанная категория работников имеет право на предоставление отдыха во время летних каникул.

Размер госпошлины за замену паспорта в 45 также не отличается от замены в 20 лет. Наталья, я не юрист. Однако в этом и заключается главный минус. Если вы не составите и не подпишете договор в первых двух случаях, он все равно будет действовать.

Каждый вид деятельности имеет свои особенности. Расстояние от деревьев до ограды должно быть как минимум два метра. Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.

Проводки будут зависеть от того, как именно засчитывается произведенный платеж. В результате сформированный файл сохраняется на локальный компьютер пользователя.

Однако за их работу придётся платить в два, а то и в три раза больше, чем за все госпошлины, связанные с постановкой машины на учёт.

Какие последствия может иметь езда без удостоверения. Предположим, пройдёт продажа квартиры, в подобном случае сумма льготы для обоих хозяев считается в первоначальном размере.

В цирке представления так. Как правило, это устав. Также жильцов предупреждают о долгах в самих квитанциях.

Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. deadnaicisac

    Как-то образовался чернобыль Вот 30 лет не падало а тут вдруг упадёт Как зовут журналистку Допустимая доза до 0.

  2. Лиана

    Вввуу не буду кушать Ок, берёмся за конфеты Ска, спасибо за скример.

© 2018 maritimeolympiad.com